Кредитки под контролем: почему банки начали ограничивать умных заемщиков

В последние месяцы российские банки начали ужесточать политику в отношении владельцев кредитных карт, которые научились пользоваться ими исключительно в беспроцентный льготный период. Такие клиенты, по мнению финансовых организаций, стали экономически невыгодны: они не приносят дохода, а порой даже создают издержки. Как следствие — банки сокращают кредитные лимиты, ограничивают расходные операции и даже блокируют карты без предварительного уведомления.

Тенденция заметна невооруженным глазом. Если еще пару лет назад банковские маркетологи сражались за клиента с помощью жирных кешбэков, бонусных программ и продолжительных льготных периодов, то сегодня вектор изменился. «Банки больше не играют в щедрость, а переключились на рационализацию и борьбу с "беспроцентными" клиентами», — констатирует зампред правления банка "Уралсиб" Станислав Тывес.

По сути, речь идет о клиентах, которые ведут себя максимально финансово грамотно: тратят деньги в пределах лимита, строго в льготный период, и успевают погасить задолженность до наступления процентов. Таких клиентов принято называть «транзактными» — в отличие от «револьверных», которые переносят долг с месяца на месяц, платят проценты и приносят банкам доход.

С экономической точки зрения, транзактные пользователи — это почти как арендаторы, которые живут в квартире бесплатно, оплачивая только коммуналку. Банк, выпуская карту, несет расходы: от технического обслуживания и поддержки IT-инфраструктуры до затрат на кешбэк, бонусы и защиту транзакций. Если клиент не приносит прибыли, финансовая организация вынуждена принимать меры.

«Многие банки в прямом смысле начали "чистить" портфели от клиентов, которые не приносят маржинального дохода. Это может выражаться в снижении кредитного лимита, временной блокировке операций или даже в полном закрытии карты», — говорит независимый финансовый консультант Сергей Краснов.

Под ударом оказались и те, кто использует карты исключительно для выгоды: оплачивает крупные покупки с кешбэком, сразу же гасит задолженность и не оставляет банку ни копейки дохода. Особенно активно эти меры стали применяться в контексте растущих затрат банков на фондирование — из-за повышенных ставок в экономике, каждая копейка на счету.

Пострадавшие клиенты обсуждают происходящее на форумах и в социальных сетях. Один из пользователей рассказал, как его карта была заблокирована после нескольких месяцев регулярного "льготного" использования. Другому снизили лимит с 300 до 50 тысяч рублей без объяснения причин. Кто-то жалуется на навязчивые звонки с предложением оформить платные страховки или перейти на платный тариф.

Впрочем, эксперты призывают не драматизировать ситуацию. Банки, по их словам, не стремятся массово «избавляться» от всех транзактных клиентов, но проводят точечную политику: отслеживают активность, рассчитывают экономическую модель и действуют из соображений эффективности.

Что же делать клиентам, которые привыкли использовать кредитку с умом? Финансисты советуют:

1. Поддерживать разнообразную активность — использовать карту не только для покупок в льготный период, но и подключать дополнительные услуги банка (вклады, дебетовые карты, инвестиции).

2. Раз в несколько месяцев выходить за рамки "нулевого" остатка, пусть даже на небольшую сумму, чтобы демонстрировать готовность к пользованию кредитом.

3. Следить за условиями тарифов и уведомлениями банка, чтобы не попасть под автоматическую блокировку.

4. Подбирать банк, который лоялен к транзактной модели, пусть даже с менее щедрым кешбэком — например, из числа небольших региональных или специализированных кредитных организаций.

Между тем, сам рынок кредитных карт тоже меняется. Банки всё чаще запускают новые продукты с фиксированной платой за обслуживание и более предсказуемыми условиями. А некоторые вводят опции платных подписок, в которые включены привилегии, страховки и консультации.

Очевидно одно: эпоха «бесплатных денег» и легкой выгоды с кредиток подходит к концу. На смену ей приходит эра прагматизма, в которой даже умный пользователь должен учитывать не только свои интересы, но и политику банка.